La pensione del coniuge scomparso non sparisce, ma la quota dipende da chi resta in casa

Al coniuge superstite spetta il 60 per cento della pensione del defunto, che sale all’80 con un figlio a carico e al 100 con due. Ma se chi resta ha redditi propri sopra certe soglie, l’INPS riduce la quota fino alla metà.

Nelle settimane dopo un lutto arrivano molte buste, e una delle prime domande pratiche riguarda la pensione di chi non c’è più. Non sparisce: una parte continua a essere pagata ai familiari, con una quota che dipende da chi resta in famiglia e, per il coniuge, anche dai suoi redditi. La chiamano reversibilità, ma il nome corretto nelle carte dell’INPS è pensione ai superstiti, e copre due casi diversi che conviene distinguere subito.

Le regole che seguono sono quelle dell’assicurazione generale obbligatoria e delle gestioni INPS. Le casse dei liberi professionisti hanno percentuali e condizioni proprie, che non trattiamo qui.

Reversibilità e indiretta non sono la stessa cosa

La pensione di reversibilità spetta quando muore una persona che era già in pensione: ai superstiti va una percentuale dell’assegno che percepiva. La pensione indiretta spetta invece quando muore un lavoratore ancora in attività, non ancora pensionato, e in questo caso serve un requisito contributivo: quindici anni di anzianità assicurativa e contributiva, oppure cinque anni di cui almeno tre nei cinque anni precedenti il decesso. In entrambi i casi la pensione decorre dal primo giorno del mese successivo a quello della morte.

La differenza conta nelle famiglie in cui il decesso è prematuro: chi ha pochi anni di contributi, e tutti lontani nel tempo, può non lasciare nulla, mentre cinque anni recenti bastano.

Chi sono i superstiti

Il primo beneficiario è il coniuge, o la parte di un’unione civile, anche se separato. Il coniuge divorziato ha diritto solo se è titolare dell’assegno di divorzio, non si è risposato e il rapporto assicurativo del defunto è iniziato prima della sentenza; se il defunto si era risposato, il Tribunale divide le quote. Chi si risposa perde la pensione e riceve un assegno una tantum pari a due annualità.

Poi ci sono i figli: i minorenni alla data del decesso, gli inabili al lavoro a carico del genitore senza limiti di età, e gli studenti maggiorenni a carico che non lavorano, fino a 21 anni se frequentano scuole o corsi professionali e fino a 26 se sono iscritti all’università, entro la durata legale del corso. Lo studente può anche avere un piccolo lavoro, purché il reddito annuo non superi il trattamento minimo annuo aumentato del 30 per cento. Solo se non ci sono né coniuge né figli aventi diritto entrano i genitori con almeno 65 anni e i fratelli e le sorelle inabili, non sposati, a condizione che fossero a carico del defunto e non abbiano una pensione propria.

Le percentuali

La quota è una percentuale della pensione del defunto, o di quella che gli sarebbe spettata nel caso dell’indiretta. Al coniuge solo spetta il 60 per cento; con un figlio l’80; con due o più figli il 100. Se restano soltanto i figli, un figlio prende il 70 per cento, due l’80, tre o più il 100. Per i genitori la quota è del 15 per cento ciascuno, e lo stesso vale per fratelli e sorelle, fino a un massimo del 100 per cento con sette o più aventi diritto.

La riduzione in base al reddito di chi resta

Qui sta la parte meno conosciuta. Per il coniuge, i genitori e i fratelli, la pensione ai superstiti si cumula con i redditi propri solo entro certi limiti, fissati dalla tabella F della legge 335 del 1995 come multipli del trattamento minimo annuo. Fino a tre volte il minimo non c’è alcuna riduzione; tra tre e quattro volte la quota scende del 25 per cento; tra quattro e cinque volte del 40; oltre cinque volte del 50 per cento. Nel conto dei redditi entrano quelli assoggettabili all’IRPEF, compresa una pensione propria, ma non la casa di abitazione né la pensione ai superstiti stessa.

Il trattamento minimo per il 2026 è di 611,85 euro al mese, come indicato dall’INPS con la circolare n. 153 del 19 dicembre 2025. Moltiplicato per tredici mensilità fa 7.954,05 euro l’anno, e da qui, secondo il nostro calcolo, le soglie 2026 sono circa 23.862 euro per la prima fascia, 31.816 per la seconda e 39.770 per la terza. Gli importi esatti applicati dall’INPS sono nelle tabelle della scheda ufficiale e nella circolare di rinnovo delle pensioni, e conviene leggerli lì prima di fare conti su una situazione concreta.

Due correttivi attenuano il taglio. La riduzione non si applica se nel nucleo del superstite ci sono figli minori, studenti o inabili con diritto alla pensione. E dopo la sentenza n. 162 del 2022 della Corte costituzionale, la decurtazione non può superare l’ammontare dei redditi che la provocano: chi supera di poco una soglia non perde più di quanto ha guadagnato in più.

Esempio: Esempio illustrativo. Il marito percepiva una pensione lorda di 1.500 euro al mese. La moglie, sola, ha diritto al 60 per cento, cioè 900 euro lordi. Se ha redditi propri per 28.000 euro l’anno, rientra nella fascia tra tre e quattro volte il minimo e la quota scende del 25 per cento, a 675 euro lordi. Con redditi sotto i 23.862 euro resterebbe a 900. Cifre indicative, prima delle imposte.

Come e quando si chiede

La pensione ai superstiti non parte da sola: serve una domanda. Si presenta online sul sito dell’INPS con SPID, CIE o CNS tramite il servizio “Pensione ai superstiti – Domanda”, oppure attraverso il Contact center al numero 803 164 da rete fissa e 06 164 164 da cellulare, oppure tramite un patronato, che la compila gratuitamente. Il termine ordinario per la risposta è di trenta giorni, ma per alcuni casi l’INPS ha fissato tempi più lunghi nel suo regolamento.

La decorrenza resta il primo giorno del mese successivo al decesso anche se la domanda arriva più tardi, perché gli arretrati vengono liquidati. Conviene comunque non rinviare, sia per avere il reddito mensile, sia perché la pensione ai superstiti entra nei conti di altre prestazioni: l’ISEE del nucleo, le esenzioni dal ticket sanitario per reddito e le detrazioni per chi assume un aiuto in casa, come la detrazione del 19 per cento per le persone non autosufficienti.

Cosa può cambiare negli anni successivi

La quota non è fissata per sempre. Quando un figlio compie 21 o 26 anni, o finisce gli studi, esce dal nucleo degli aventi diritto e la percentuale del coniuge torna dal 100 all’80 o dall’80 al 60. Allo stesso modo, un aumento o una diminuzione dei redditi propri sposta la fascia di riduzione, e l’INPS ricalcola la pensione sulla base dei redditi dichiarati; chi riceve un conguaglio a debito, in genere, ha dimenticato una comunicazione reddituale. Le famiglie con un figlio inabile dovrebbero ricordare che la sua presenza nel nucleo esclude la riduzione per reddito, e che per chi lo accudisce valgono i permessi e il congedo della legge 104.

Cosa conviene verificare

Il primo punto è se il defunto era pensionato o ancora al lavoro, perché nel secondo caso va controllato il requisito dei contributi. Il secondo è l’elenco dei superstiti aventi diritto, figli studenti compresi, perché decide la percentuale. Il terzo è il reddito proprio del coniuge, confrontato con le soglie del 2026 pubblicate dall’INPS. Per la domanda servono il codice fiscale del defunto, il certificato di morte, lo stato di famiglia e, per i figli maggiorenni, l’iscrizione a scuola o all’università. Infine conviene segnare in agenda le date in cui un figlio uscirà dal nucleo, per non sorprendersi quando l’importo cambia.